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Sparplan mit dem Kaskadenmodell
Sparen ist der erste Schritt zur Investition. Denn wenn du Geld sparst, verzichtest du auf Konsum. Mit einem passenden System kannst du dein Sparen automatisieren und kommst so schnell an dein Ziel. Aus diesem Grund sprechen wir heute über mein Kaskadenmodell mit 4 Konten, welche Online-Bank ich selbst nutze und wie du es schaffen kannst kurzfristig liquide zu bleiben und langfristig ein Vermögen aufzubauen.
Warum Sparen gut ist
Streng genommen bedeutet Sparen nichts anderes als der Verzicht auf Konsum in der Gegenwart. Man hat also Geld das man nicht ausgibt, sondern zur Seite legt. Und damit ist Sparen die positive Differenz aus allen Geldzuflüssen und -abflüssen. Ist die Differenz hingegen negativ, hat man Schulden. Geld sparen ist außerdem immer der erste Schritt deines Vermögensaufbau. Denn nur gespartes Geld kann gezielt investiert werden. Und um hier möglichst viel Geld zu sparen, hilft dir ein systematischer Sparplan.
Sparplan mit 4 Konten
Denn mit einem Sparplan kannst du dein Geld zum einen mit System sparen und zum anderen das alles auch noch automatisieren. Wenn du dir also einmal die Konten eingerichtet und die Daueraufträge angelegt hast, dann funktioniert dein Vermögensaufbau wie von alleine. Doch wie viele Konten brauch man denn um effektiv zu sparen. Und da gibt es unzählige Modelle, mit einer unterschiedlichen Anzahl an Konten. Von 2 Konten bis hin zu 6 Konten oder mehr. Und hier rate ich dir einfach die Anzahl zu nehmen, die in dein System passt. Bei der du den Überblick behältst und vor allem welches du auch ganz einfach in deinem OnlineBanking umsetzen kannst. Ich selbst arbeite mit dem Girokonto und Depot der ING, welche du auch in meinen Empfehlungen findest. Und darin lässt sich ganz wunderbar und vor allem kostenlos ein Sparplan mit 4 Konten aufstellen, der folgendermaßen aussieht:
1. Lebenshaltungskonto
Wie im Bild oben ist mein Sparplan als Kaskadenbrunnen aufgebaut. Es gibt die Fontäne als Einnahmen, und diese laufen in die einzelnen Becken des Brunnens. Ist das erste Becken voll, geht es zum nächsten Becken. So lange, bis alle Becken mit Geld gefüllt sind. Und das erste Becken ist das Lebenshaltungskonto. Hierzu nutze ich mein Girokonto. Davon bezahle ich alle laufenden Kosten. Von Lebensmitteln bis hin zu Versicherungen. Also eben alle üblichen Kosten zur Lebenshaltung. Danach fließt das Geld ins nächste Becken über.
2. Liquiditätskonto
Und zwar auf das Liquiditätskonto. Hier nutze ich ein Tagesgeldkonto, auf dem ich die 6-fache Summe meiner monatlichen Lebenshaltungskosten parke. Dies ist also meine Sicherheitsreserve für unvorhergesehene Situationen. Mit dem Geld auf diesem Konto des Sparplans kann ich 6 Monate ohne Einnahmen leben. Wenn ich hieraus etwas Geld entnehme, dann wird dieses Becken zu allererst wieder aufgefüllt bevor es weiter auf die Konten 3 und 4 fließt. Ist das Becken allerdings voll, fließt das Wasser genau dorthin.
3. Sparkonto
Für das Sparkonto nutze ich ein Extrakonto, das es bei ING kostenlos dazu gibt. Hier setze ich mir Sparziele für größere Anschaffungen, auf die ich mehrere Monate einsparen muss. Zum Beispiel lege ich hier regelmäßig Geld für den nächsten Urlaub zurück. Und auch wenn ich kein konkretes Sparziel habe, weiß ich, dass ich das Geld auf diesem Konto ohne Reue verpulvern kann. Das Konto dient also auch mehr oder weniger der eigenen Motivation, um sich ab und zu für seine Disziplin beim Sparen zu belohnen.
4. Investitionskonto
Und damit kommen wir dann auch zum letzten Becken, dem Investitionskonto. Hierzu nutze ich das kostenlose Verrechnungskonto, welches man automatisch zu seinem Depot erhält. Und dieses Geld wird nicht ausgegeben, sondern strikt investiert. Egal ob es ein Sparplan ist oder einfach nur für eine größere Tranche bereitliegt. Wichtig ist, das dieses Geld nicht wieder in eines der vorigen Becken zurückfließt. Denn genau mit diesem Konto und dem letzten Becken im Sparplan baue ich mein Vermögen auf. Und genau darum geht es beim systematischen Sparen. Kurzfristig liquide sein mit den Konten 1 bis 3 und langfristig Vermögen aufbauen mit dem vierten Konto.
Umsetzung des Sparplans
Jeder sollte den Sparplan seinen eigenen Bedürfnissen anpassen. Dennoch rate ich dazu, es nicht zu komplex zu machen. Aus meiner Sicht sollten 4 Konten völlig ausreichen, um einen adäquaten Sparplan aufzubauen. Bei mehr Konten wird es schnell unübersichtlich und du musst ständig zu viel Geld verschieben. Außerdem kommen die meisten Banken mit 4 Konten schon an ihre Grenzen. Und mehrere Konten bei unterschiedlichen Banken zu eröffnen halte ich für übertrieben und nicht praktikabel. Bleib bei einer Bank, nutze die vorhandenen Konten und überlege dir einen geeigneten Sparplan. Sollte es technisch nicht möglich sein, wechsle deinen Anbieter. Ich kann dir wie gesagt die Konten der ING ans Herz legen. Hier hast du alles bei einem Anbieter, benutzerfreundlich gestaltet, völlig kostenlos (wenn du es als Gehaltskonto nutzt) und mit attraktiven ETFs und Aktien zum späteren investieren. Letztlich musst du dann nur noch die monatlichen Daueraufträge festlegen und dein Sparplan ist automatisiert.
Zusammenfassung
Folgende Regeln solltest du beim Aufbau deines Sparplan auf jeden Fall beachten:
- Halte auf deinem Lebenshaltungskonto gut 1.000€ Puffer, um nicht in den Dispo zu geraten
- Auf deinem Liquiditätskonto liegt das Geld für 6 Monate
- Wenn du dort etwas entnimmst, fülle es zuerst wieder auf bevor du Geld in Konto 3 und 4 legst
- Erst wenn deine Liquiditätsreserve steht und du keine Konsumschulden hast, kannst du Geld investieren
- Du solltest 10% deines Einkommens sparen können (bei 2.000€ Einnahmen fließen min. 200€ auf das Investitionskonto)
Wie du es auch immer für dich ausgestaltest, fang einfach an, mach dir ein Plan und setze ihn um. Du kannst nicht früh genug mit deinem persönlichen Vermögensaufbau beginnen. Und genau dabei wünsche ich dir viel Erfolg und auch Spaß bei deiner Kapitalbildung.
Erwähnte Links zum Sparplan
Kontakt zu Kapitalbildung
Starte noch heute mit deiner Kapitalbildung und schau dir meine Empfehlungen an. Darin findest du interessante Bücher, mein Girokonto, Tagesgeldkonto und Depot und hilfreiche Links für deine Finanzen. Bei Fragen, Anmerkungen oder weiterem Interesse kannst du mich außerdem über folgende Kanäle erreichen: