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Versichere nur ruinierende Risiken
Versicherungen sind ein kompliziertes Thema. Es gibt sie in allen möglichen Ausprägungen und Varianten. Dabei brauchst du nicht jede Versicherung und manche sind wirklich sinnlos. Außerdem zahlst du für jede Versicherung auch einen entsprechenden Beitrag. Kannst du dir die Versicherung sparen, so kannst du dir auch den Beitrag sparen und hast somit wieder mehr Geld für andere Dinge übrig. Aus diesem Grund sprechen wir heute über wirklich wichtige Versicherungen.
Grundprinzip jeder Versicherung
Eine Versicherung funktioniert immer nach dem gleichen Grundprinzip, das Prinzip der kollektiven Risikoübernahme. Das bedeutet, dass viele kleine Beiträge, wenige große Schadensummen decken. Am besten ist das Prinzip am Beispiel der Arbeitslosenversicherung erklärt. Jeder sozialversicherungspflichtige Erwerbstätige zahlt monatlich den Arbeitslosenversicherungsbeitrag. Die Summen aller Beiträge bilden den Kapitalstock aus dem dann Versicherungsfälle, also Arbeitslose, finanziert werden. Die Beiträge sind also immer fällig, eine Leistung bekommt man aber nur wenn die Arbeitslosigkeit tatsächlich eintritt. Dadurch finanzieren viele kleine Beiträge eine große Schadensumme. Und wenn man dann doch mal arbeitslos wird, bekommt man weiterhin Zahlungen aus dem Gemeinschaftstopf. Dieses Prinzip unterliegt der gesamten sozialen Sicherung in Deutschland.
Dein Grundsatz zur Absicherung
Dadurch stellt sich die Frage: Sind Versicherungen überhaupt sinnvoll? Wenn ich für etwas regelmäßig zahle, aber nur eine Leistung im Schadenfall erhalte, dann könnte ich mir den Beitrag doch auch sparen. Und das stimmt natürlich auch. Trotzdem macht es Sinn eine große Schadensumme oder ein großes Risiko über das Kollektiv abzusichern. Denn dann sinken die Beiträge für alle und das große Risiko kann durch kleine Zahlungen getragen werden. Versicherungen leben also davon, dass viele Versicherungsnehmer ihre eigentliche Versicherung niemals in Anspruch nehmen. Daher solltest du deine Versicherungen nach folgenden Grundsatz abschließen:
Versichere nur solchen Risiken, die dich im Falle des Eintritts finanziell ruinieren
Alle anderen Risiken, die du selbst tragen kannst, sollten sie einmal eintreten, musst du nicht über das Kollektiv versichern. Die Beiträge kannst du dir sparen und dein Geld anderweitig einsetzen.
Muss-Versicherungen
Mit dem genannten Grundsatz kommen wir dann jetzt zu den Muss-Versicherungen. Versicherungen, die du unbedingt haben solltest, da ihr Risiko so groß ist, das es sich lohnt sie über das kollektiv zu versichern. In der Liste findest alle wichtigen Versicherungen mit allgemeinen Informationen. Details solltest du immer mit einem Experten besprechen und die Rahmenbedingung auf deine Lebensumstände anpassen. Hierzu kann ich dir den Podcast von Versicherungsgeflüster empfehlen. Den Link dazu findest du in meinen Empfehlungen.
- Gesetzliche Krankenversicherung (ohnehin gesetzlich vorgeschrieben)
- Private Haftpflichtversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung
Diese drei Versicherungen sind essentiell und ich lege sie dir wirklich ans Herz. Egal in welchen Lebensumständen du steckst. Darüber hinaus gibt es aber noch genau solche Muss-Versicherungen, die nur bei bestimmten Lebenssituationen wichtig sind. Und das sind die Folgenden:
- KFZ-Haftpflichtversicherung für alle KFZ-Besitzer
- Auslandreisekrankenversicherung für alle die Urlaub außerhalb Deutschlands machen
- Risikolebensversicherung für Eltern mit Alleinverdiener und Hauskredit
- Hundehaftpflichtversicherung für alle Hundebesitzer
- Wohngebäudeversicherung für alle Immobilienbesitzer
Kann-Versicherungen
Neben den Muss-Versicherungen gibt es auch noch Kann-Versicherungen, die aus meiner Sicht nicht essentiell sind, aber trotzdem für den ein oder anderen sinnvoll sein können. Auch hier solltest du ganz einfach für dich prüfen, wie gut fühle ich mich mit der Versicherung. Denn alle jetzt genannten Versicherungen, sichern kein ruinierendes Risiko ab und entsprechen damit nicht dem zuvor genannten Grundsatz.
- Pflegezusatzversicherung
- Kinderinvaliditätsversicherung
- Hausratsversicherung
- KFZ-Teil- oder Vollkaskoversicherung
- Rechtsschutzversicherung
- Krankenhauszusatzversicherung
- Zahnzusatzversicherung
- Unfallversicherung
Sinnlose Versicherungen
Aber es gibt auch solche Versicherungen die überhaupt keinen Sinn machen und die du dir auch niemals andrehen lassen solltest. Auch wenn der Verkäufer immer jemanden kennt, dem gerade genau das passiert ist. Folgende Versicherungen brauchst du also nicht (Liste nicht abschließend):
- Kapitallebensversicherung
- Glasversicherung
- Reisegepäckversicherung
- Kreditkartenversicherung
- Reparaturversicherung
- …
Zusammenfassung
Damit dann jetzt alle Versicherungen in einer Tabelle zusammengefasst:
| Muss-Versicherungen | (Muss)-Versicherungen | Kann-Versicherungen | Sinnlose Versicherungen |
|---|---|---|---|
| Gesetzliche Krankenversicherung | KFZ-Haftpflichtversicherung | Pflegezusatzversicherung | Kapitallebensversicherung |
| Private Haftpflichtversicherung | Auslandreisekrankenversicherung | Kinderinvaliditätsversicherung | Glasversicherung |
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Risikolebensversicherung | Hausratsversicherung | Reisegepäckversicherung |
| - | Hundehaftpflichtversicherung | KFZ-Teil- oder Vollkaskoversicherung | Kreditkartenversicherung |
| - | Wohngebäudeversicherung | Rechtsschutzversicherung | Reparaturversicherung |
| - | - | Krankenhauszusatzversicherung | ... |
| - | - | Zahnzusatzversicherung | ... |
| - | - | Unfallversicherung | ... |
Schaue in die Muss-Versicherungen und lege dir ordentlich Verträge zu, denn gerade hier lassen sich einige Beitragskosten sparen. Prüfe die Leistungen und schneide sie auf deine Lebensumstände zu. Überprüfe auch dein Kann-Versicherungen und schließe solche ab, die du für wichtig hältst und kündige diejenigen, die überflüssig sind. Außerdem kannst du alle sinnlosen Versicherungen kündigen und das Geld für andere Dinge nutzen. Die Auswahl der Versicherungen im Allgemeinen solltest du aber mit Geduld und eventuell mit einem Versicherungsexperten vornehmen. Und genau dabei wünsche ich dir viel Erfolg und auch Spaß bei deiner Kapitalbildung.
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